Dit is nie ongewoon dat motorkopers vasgevang word in 'n onvolhoubare motorbetaling nie. Die redes hiervoor is talle en kan hoë rentekoerse, swak krediet, 'n minimale afbetaling of aankoop by 'n "koop hier, betaal hier" -handelaar insluit wat ongunstige of buitensporige terme uitbrei. Koppel hierdie toestande met finansiële probleme, soos werkverlies, mediese situasie of onverwagte rekeninge, en standaard word 'n moontlikheid. Hierdie situasie word dikwels meer ingewikkeld as die koper onvoldoende krediet het vir herfinansiering of as die toestande nie gunstig is nie. In hierdie geval is die enigste opsie wat beskikbaar is sonder herfinansiering, die wysiging van motorlenings, wat dikwels plaasvind deur die hulp van programme vir finansiële hulp by u lener.
Stappe
Deel 1 van 2: Deel 1: Begrip van die wysiging van motorlenings
Stap 1. Leer wat die wysiging van motorlenings is
As u laat is of motorbetalings ontbreek, is leningaanpassing 'n opsie om die terugbetaling van die voertuig te voorkom. Leningswysiging is soortgelyk aan herfinansiering, maar vind plaas onder benarde omstandighede, en behels gewoonlik 'n verandering in die bestaande terme om die lening meer bekostigbaar te maak.
- Leningwysiging kan verskeie veranderinge aan u lening behels. Dit kan 'n verlaging van u rentekoers insluit, 'n verlenging van u termyn (wat u maandelikse betaling verlaag, maar u sal langer betaal en dus meer rente oor tyd). Dit kan ook verdraagsaamheid insluit - wat verwys na die maak van min of geen betalings vir 'n baie spesifieke tyd - of verskeie ander opsies.
- Elke lener het 'n ander benadering tot die wysiging van lenings. Sommige leners laat dit glad nie toe nie, terwyl sommige leners amptelike finansiële ontberingsprogramme het vir leners wat sukkel om terug te betaal. Toronto-Dominion Bank het byvoorbeeld 'n 'oplossing vir leningsterugbetalings'-program, wat noodsaaklike leners individuele planne bied, wat wysiging, verdraagsaamheid of verskeie ander opsies kan insluit.
Stap 2. Leer die verskil tussen leningwysiging en herfinansiering van lening
Hou in gedagte dat verandering en herfinansiering baie verskil. Herfinansiering verwys na die vervanging van 'n bestaande lening met 'n nuwe lening met 'n laer koers of gunstiger terme. 'N Wysiging verwys na die neem van die bestaande lening en die aanpassing van die terme, dikwels vir 'n kort tydjie, vir leners wat in 'n noodsituasie verkeer. Vir individue met swak krediet is herfinansiering dalk nie 'n opsie nie, wat verandering 'n beter keuse maak.
- Uitleners kan dikwels verander word omdat die terugneem van 'n motor nie 'n gunstige opsie vir die lener is nie. As 'n motor teruggeneem word, kan daar dikwels aansienlike koste verbonde wees aan die voorbereiding vir herverkoop. Dit is dikwels 'n eenvoudiger opsie vir 'n bank om die lening eenvoudig te herstruktureer.
- 'N Ander belangrike verskil tussen leningaanpassing en herfinansiering van lening is dat herfinansiering 'n permanente oplossing is, terwyl verandering dikwels tydelik is totdat die probleme wat tot die wysiging lei, verlig is. As u byvoorbeeld 'n werksverlies ly, word u moontlik toegelaat om verminderde betalings te betaal totdat u weer in diens is.
Stap 3. Bepaal of die aanpassing van die motorlening reg is vir u
Die proses om 'n motorlening aan te pas, kan moeilik en tydrowend wees, daarom is dit belangrik om seker te maak dat dit die regte opsie vir u is.
- As u motorlening onder water of onderstebo is, kan u kwalifiseer. Dit beteken dat u skuld meer werd is as die motor self, wat uitstaande skuld sou laat as die motor verkoop word. Verandering kan help om dit reg te stel
- As u 'n ongeluk of 'n ander voorval gehad het wat u motorwaarde aansienlik verlaag het, kan verandering ook die regte opsie wees.
- As u 'n werksverlies of inkomstevermindering opgedoen het en probleme ondervind met die betaling, kan 'n leningaanpassing dit ook regstel.
- As u in 'n situasie verkeer waar 'n standaard 'n waarskynlike opsie is, moet verandering altyd ondersoek word as 'n manier om betalings te verminder, aangesien die lener eerder opsies as standaard wil ondersoek.
Stap 4. Bepaal of u in aanmerking kom vir leningwysiging
Oor die algemeen moet u aantoon dat u kwalifiseer voordat u aansoek doen om enige leningaanpassing of bystand te kry. Gewoonlik hang kwalifikasie van verskeie faktore af.
- Dit is belangrik om 'n goeie rekord te hê om eerlik skuld te probeer terugbetaal. As u 'n positiewe rekord het om moeite te doen om skuld terug te betaal en met die lener te werk, is dit meer geneig om u te help met 'n verandering.
- Toon aan dat onvoorsiene omstandighede tot u onvermoë om te betaal lei. Dit kan werkverlies, egskeiding, mediese noodgevalle of enige ander faktor buite u beheer insluit. Swak begroting is dikwels nie voldoende nie, maar as u finansiële situasie so is dat u nie kan betaal terwyl u betalings doen nie, is dit die moeite werd om die lener te nader.
Deel 2 van 2: Deel 2: Aansoek om wysiging van motorlenings
Stap 1. Bereken u skuld-tot-inkomste-verhouding (DIR)
Dit is 'n belangrike voorbereidingsstap, aangesien dit u in staat stel om te bepaal hoe u skuld werklik is en of veranderinge waarskynlik aanvaar sal word.
Die DIR is eenvoudig die verhouding van u maandelikse skuldbetalings tot u maandelikse inkomste. Om dit te bereken, verdeel u maandelikse skuldbetalings deur u inkomste. As u byvoorbeeld $ 1000 per maand aan verskillende vorme van skuld betaal, en u inkomste $ 1500 is, het u 'n baie hoë DIR van 60%. Tussen 30-40% word as redelik beskou
Stap 2. Kontak u lener
Kyk aanlyn of bel u lener om te sien of u lener 'n amptelike program vir finansiële ontbering of lening het. As dit die geval is, volg die instruksies om voort te gaan.
- As u lener nie 'n spesifieke program het nie, bel hulle en verduidelik u situasie. Maak dit duidelik dat u nie kan voortgaan om betalings te doen volgens die huidige ooreenkoms nie, en dat u bekommerd is dat u die risiko loop om wanbetaling te betaal. Die lener sal u dan in kennis stel as leningaanpassing of hulp moontlik is, of as die lener eenvoudig nie die diens lewer nie. Die meeste leners sal ontvanklik wees, aangesien wanbetaling ook nie 'n gunstige opsie vir hulle is nie.
- Maak dit duidelik aan die lener dat u die lening wil betaal. Laat hulle weet dat u voorneme is om die lening ten volle te betaal, en dat dit met ligte hulp moontlik is.
Stap 3. Berei die vereiste dokumentasie voor
Net omdat die lener met die idee saamstem, beteken dit nie dat die proses verby is nie - dit is nou nodig om te bewys dat u finansiële moeilikheid lewensvatbaar is.
Die lener sal waarskynlik verskeie dokumente aanvra. Wees voorbereid om betaalstrokies, telefoonrekeninge, rekeninge, bankstate of selfs notariële briewe in te sluit
Stap 4. Skryf 'n ontberingsbrief
Die swaarkrybrief (soms 'n versoek om hulp) word gewoonlik vereis, maar as dit nie die geval is nie, is dit altyd 'n goeie idee om dit in elk geval in te dien. In hierdie brief word uiteengesit waarom u motorbetaling onbekostigbaar is en waarom u inkomste verminder en u uitgawes verhoog word.
- Gee die spesifieke redes waarom u 'n wysiging versoek. Verwys na Deel 1, Stap 3 hierbo, en maak seker dat u duidelik aantoon dat u eerlike pogings aangewend het om terug te betaal, dat u geteister is deur 'n onvoorsiene omstandigheid buite u beheer (werksverlies, inkomstevermindering, mediese uitgawes, siekte, egskeiding, onverwagte uitgawes, die dood van 'n familielid), en dat die huidige omstandighede waarskynlik langer as 'n paar maande sal duur. Wees eerlik en moenie bang wees om getalle in te sluit wat u inkomstevermindering bevestig nie.
- Gee 'n spesifieke versoek vir nuwe terme. Dit kan die presiese bedrag insluit wat u elke maand kan betaal, 'n einddatum vir die nuwe verminderde betaling. Dink na oor hoeveel u kan bekostig, en vir hoe lank, en maak seker dat u dit spesifiseer. As u te oop is, kan u lei tot ongunstige terme.
Stap 5. Dien u dokumentasie in en wag vir 'n antwoord
Nadat die aansoek voltooi is, kan u net wag om van die lener terug te hoor. Probeer indien moontlik steeds om gedurende hierdie tydperk betalings te doen. Dikwels kan beslagleggings plaasvind terwyl hulle op goedkeuring wag, dus maak seker dat die individue wat verantwoordelik is vir die wysiging, met die beslagnemingspan kommunikeer om seker te maak dat hulle bewus is van die proses.
Stap 6. Reageer op die aanbod van die lener
Die lener kan verskillende opsies bied, afhangende van wat hulle beskikbaar het en u spesifieke situasie. Dit kan laer rentekoerse insluit, verlaagde betalings vir 'n kort termyn totdat die moeilikheid eindig, of die bykomende betalings aan die agterkant van u lening.
Maak dit baie duidelik as die nuwe bepalings wat die lener bied, nie die kans op wanbetaling verminder nie. As u egter duidelik is in u swaarkrybrief oor presies wat u nodig het en wat u kan bekostig, verminder dit die kans dat die lener met iets ongunstigs sal terugkom
Stap 7. Maak seker dat u u eie persoonlike begroting herstruktureer nadat die ooreenkoms onderteken is
Dit sal u verder help om u finansies te verbeter, veral as die ontberingsplan tydelik is.
